Surendettement, une part psychologique non négligeable

En général, le parcours menant au surendettement est caractérisé par une succession de facteurs, notamment :

• des accidents de la vie (perte d’emploi, divorce ou décès du conjoint, maladie ou accident)
• un train de vie en décalage avec les revenus ;
• des revenus trop faibles pour couvrir les besoins ;
• des difficultés de gestion d’un budget (gestion des dépenses non maîtrisée, absence d’épargne et recours accru au crédit).

Dans un monde où la reconnaissance sociale passe par l’acte de consommer, voir ses revenus baisser à la suite d’une perte d’emploi ou d’un accident de la vie peut être vécu comme un signe de déclassement.

Dans son Enquête typologique 2022 sur le surendettement, la Banque de France établit le profil suivant :

• les personnes surendettées sont souvent des adultes isolés, des femmes, surtout quand elles sont chef de famille monoparentale ;

• 24 % des personnes surendettées (débiteurs ou codébiteurs) sont au chômage ;
• les employés, les ouvriers et les personnes sans activité professionnelle sont surreprésentés par rapport à leur part dans la population française ;
• plus des deux tiers des ménages surendettés ont un niveau de vie inférieur au SMIC net mensuel en 2022, contre 21 % des ménages français ;
• la moitié des ménages surendettés ne disposent d’aucune capacité de remboursement pour faire face à leurs dettes ;
• les trois quarts des ménages surendettés sont locataires, proportion presque deux fois supérieure à celle de l’ensemble des ménages français ;
• 83 % des personnes surendettées sont âgées de 25 à 64 ans, ces tranches d’âge ne rassemblant que 63 % de la population française de 18 ans et plus.

Le surendettement a un impact négatif sur la santé psychologique qui peut, si on n’y prend pas garde, conduire à des situations graves.

Les personnes surendettées sont dans un état d’appréhension, de crainte et d’angoisse permanente : peur de répondre aux appels ou d’ouvrir le courrier, peur de perdre son emploi ou de se retrouver à la rue, etc. Elles préfèrent généralement vivre cette épreuve dans la solitude, rongées par la honte et la culpabilité.

L’une des conséquences majeures du surendettement est la perte d’estime de soi, se manifestant par un sentiment d’échec et d’infériorité. Les individus touchés perdent toute considération pour eux-mêmes et pensent qu’ils ont perdu tous leurs droits. Cela impacte leur envie de rebondir, parfois de travailler et de vivre normalement.

Toutes ces émotions engendrent un niveau de stress élevé qui conduit souvent à des troubles psychologiques voire à une dépression. Elles empêchent aussi les surendettés de voir une issue positive à leurs problèmes. D’un autre côté, le surendettement participe au processus d’exclusion sociale, parfois à l’implosion de la cellule familiale.

Il est établi que les personnes ayant une plus grande implication dans le suivi de leur budget, notamment par la constitution d’une épargne de précaution pour faire face à des difficultés temporaires, sont mieux protégées face risque du surendettement.

La prévention du surendettement repose donc sur les dispositifs de protection des consommateurs et sur les actions d’éducation financière et d’accompagnement des personnes fragiles. L’éducation budgétaire, la gestion des revenus et dépenses des ménages constituent un point clé dans la prévention du surendettement.

C’est pourquoi La stratégie nationale d’éducation financière mise en place en 2016 à partir des principes élaborés par l’OCDE, vise à permettre aux citoyens de disposer des bases économiques, budgétaires et financières afin de prendre de meilleures décisions financières pour leur vie.

Les actions d’éducation financière s’adressent prioritairement :

• aux jeunes ;
• aux personnes en fragilité financière ;
• aux entrepreneurs.

Outre ces dispositifs, un accompagnement des personnes fragiles est nécessaire, notamment avec l’appui des travailleurs sociaux.

Ces dispositifs portent leurs fruits : en France, en 2022, le nombre de dossiers de surendettement a baissé de 7% par rapport à 2021. Cette baisse s’inscrit dans la tendance constatée depuis 8 ans : en effet, grâce aux mesures mises en place ainsi qu’à une tendance plus favorable du marché de l’emploi, le nombre de dossiers déposés a été divisé par 2 depuis 2014.

Le traitement du surendettement vise à permettre aux personnes qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes de reprendre la main sur leur trajectoire financière ainsi que l’estime d’elles-mêmes. La première étape est donc d’avoir à nouveau, le contrôle de sa vie financière. Pour ce faire, il est préconisé d’avoir recours à un professionnel.

Chez iQera, nous opérons le recouvrement de créances avec une approche humaine. Le programme Oxygène a été mis en place il y a quelques années dans cette optique. Nos conseillers prêtent une oreille bienveillante et se font un devoir de trouver des solutions optimales adaptées aux problématiques rencontrées. iQera offre un accompagnement sur-mesure. Quelle que soit la situation d’un client fragile, nous la traitons avec compréhension et attention. Les qualités humaines de nos équipes garantissent performance et excellence dans le traitement des requêtes.